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Cartão de crédito: como utilizar corretamente?

setembro 11, 2019

cartão de crédito é um dos produtos mais utilizados no mercado para financiamento de compras. Hoje, podemos afirmar tranquilamente que o uso dos cartões de crédito já superando a utilização do cheque entre os meios de pagamento mais utilizados.  

Como funciona o cartão de crédito?

Em resumo a administradora estabelece um limite de crédito no cartão, geralmente relacionado com a renda do titular. As compras realizadas são acumuladas por um período específico e a cobrança é feita mensalmente, na data de vencimento da fatura do cartão. Caso esta fatura seja paga com atraso, a administradora do cartão (muitas vezes pertencentes ou parceiras de bancos) financia o saldo para o cliente mediante a cobrança de juros (crédito rotativo), que geralmente são muito altos! Através do cartão de crédito o usuário pode também realizar saques em terminais de autoatendimento.

Normalmente são expedidos com prazo de validade determinado e são cobradas taxas pela prestação dos serviços de crédito e outros custos para execução do contrato (anuidade). 

Quais são as armadilhas da utilização?

Se o cliente paga todos os gastos do período no dia do vencimento, o produto é uma excelente opção para facilitar a aquisição de um bem ou serviço e, se não bastasse, ainda garante o acúmulo de pontos em programas de fidelidade que podem ser trocados por benefícios diversos (milhas).

Agora quando se deixa de pagar o valor integral e o cliente opta pelo pagamento do valor mínimo, a probabilidade de se ver numa situação de endividamento é muito grande. Isso porque os juros que serão cobrados sobre o saldo podem superar 1.000% ao ano, segundo dados de agosto do Banco Central!

A armadilha, portanto, está exatamente na possibilidade do cliente pagar um valor mínimo como se com isso ele estivesse honrando com as suas obrigações e sem que tal fato implique no bloqueio do cartão, só que na fatura do mês subsequente lhes são cobrados, além dos valores correspondentes às compras eventualmente realizadas no período, os valores não pagos da fatura anterior acrescidos de juros exorbitantes.  

Outra armadilha é a venda-casada de seguros em caso de perda ou roubo do cartão, que segundo a lei é pratica abusiva e pode ser questionada na justiça.

Taxas de juros do cartão de crédito

Ao equiparar as administradoras de cartão de crédito às instituições financeiras, o Superior Tribunal de Justiça validou a cobrança de taxas de juros além dos limites impostos pela lei (1% a.m.). Tal postura resolveu uma discussão antiga sobre o tema a ponto de hoje esse produto ser um dos mais caros do mercado.

Para que se tenha uma ideia do problema que o uso do crédito rotativo dos cartões pode implicar, listamos abaixo a taxa de juros de rotativo cobradas pelos 5 principais bancos do pais:

INSTITUIÇÃO % a.m. % a.a.
BCO BRADESCO S.A. 9,64 201,57
BCO DO BRASIL S.A. 9,84 208,33
CAIXA ECONOMICA FEDERAL 10,43 228,93
BCO ITAUCARD S.A. 10,73 239,76
BCO SANTANDER (BRASIL) S.A. 11,51 269,57

Tendo em vista que durante muitos anos a cobrança de juros do crédito rotativo tirou o sono de muitas pessoas que usam cartão de crédito. Por essa razão o Banco Central em recente resolução (Resolução nº 4.65/18), determinou que o crédito rotativo do cartão poderá ser usado por, no máximo, 30 dias.

Ultrapassado esse período, o saldo remanescente do crédito rotativo pode ser financiado mediante linha de crédito para pagamento parcelado, desde que em condições mais vantajosas para o cliente em relação àquelas praticadas na modalidade de crédito rotativo, inclusive no que diz respeito à cobrança de encargos financeiros.

Para saber mais sobre as regras de cobrança de encargos em decorrência de atraso no pagamento ou liquidação de obrigações relacionadas com faturas de cartão de crédito e de demais instrumentos de pagamento pós-pagos, clique aqui.

Como me proteger?

Como se pode observar, embora o cartão de crédito seja um produto interessante para aqueles que o usam com consciência, de forma planejada, o fato é que ele pode se tornar um dos maiores vilões do seu equilíbrio financeiro.

Para que você não perca o sono com dívidas de cartão, aqui vão algumas dicas:

  • Apenas faça compras com o cartão que couberem em seu orçamento mensal;
  • Caso opte em ter mais de um cartão o segredo é ter disciplina e planejamento;
  • Se for fazer alguma compra parcelada, procure planejar com cuidado e observar se a parcela cabe no seu bolso. Anotar todas as despesas pode te ajudar a não perder o controle;
  • O pagamento do valor mínimo deve ocorrer apenas em caso de urgência. Se isso ocorrer procure imediatamente alternativas para financiar o saldo devedor;

Outras dicas importantes para os usuários de cartão de crédito:

  • Saiba que a prática de envio de cartões de crédito sem a sua prévia e expressa solicitação é abusiva e ilegal segundo o Superior Tribunal de Justiça.
  • Se você tiver o seu cartão furtado, avise imediatamente o banco emissor, pois a partir desse momento você estará exonerado da obrigação de pagar pelas compras realizadas através do cartão.

Veja em nosso blog outras dicas de como organizar suas finanças e não se tornar mais um superendividado. E caso você tenha sido vítima de alguma armadilha, consulte um especialista para proteção dos seus direitos.

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