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Cartão de crédito: como utilizar corretamente?

setembro 11, 2019

cartão de crédito é um dos produtos mais utilizados no mercado para financiamento de compras. Hoje, podemos afirmar tranquilamente que o uso dos cartões de crédito já superando a utilização do cheque entre os meios de pagamento mais utilizados.  

Como funciona o cartão de crédito?

Em resumo a administradora estabelece um limite de crédito no cartão, geralmente relacionado com a renda do titular. As compras realizadas são acumuladas por um período específico e a cobrança é feita mensalmente, na data de vencimento da fatura do cartão. Caso esta fatura seja paga com atraso, a administradora do cartão (muitas vezes pertencentes ou parceiras de bancos) financia o saldo para o cliente mediante a cobrança de juros (crédito rotativo), que geralmente são muito altos! Através do cartão de crédito o usuário pode também realizar saques em terminais de autoatendimento.

Normalmente são expedidos com prazo de validade determinado e são cobradas taxas pela prestação dos serviços de crédito e outros custos para execução do contrato (anuidade). 

Quais são as armadilhas da utilização?

Se o cliente paga todos os gastos do período no dia do vencimento, o produto é uma excelente opção para facilitar a aquisição de um bem ou serviço e, se não bastasse, ainda garante o acúmulo de pontos em programas de fidelidade que podem ser trocados por benefícios diversos (milhas).

Agora quando se deixa de pagar o valor integral e o cliente opta pelo pagamento do valor mínimo, a probabilidade de se ver numa situação de endividamento é muito grande. Isso porque os juros que serão cobrados sobre o saldo podem superar 1.000% ao ano, segundo dados de agosto do Banco Central!

A armadilha, portanto, está exatamente na possibilidade do cliente pagar um valor mínimo como se com isso ele estivesse honrando com as suas obrigações e sem que tal fato implique no bloqueio do cartão, só que na fatura do mês subsequente lhes são cobrados, além dos valores correspondentes às compras eventualmente realizadas no período, os valores não pagos da fatura anterior acrescidos de juros exorbitantes.  

Outra armadilha é a venda-casada de seguros em caso de perda ou roubo do cartão, que segundo a lei é pratica abusiva e pode ser questionada na justiça.

Taxas de juros do cartão de crédito

Ao equiparar as administradoras de cartão de crédito às instituições financeiras, o Superior Tribunal de Justiça validou a cobrança de taxas de juros além dos limites impostos pela lei (1% a.m.). Tal postura resolveu uma discussão antiga sobre o tema a ponto de hoje esse produto ser um dos mais caros do mercado.

Para que se tenha uma ideia do problema que o uso do crédito rotativo dos cartões pode implicar, listamos abaixo a taxa de juros de rotativo cobradas pelos 5 principais bancos do pais:

INSTITUIÇÃO % a.m. % a.a.
BCO BRADESCO S.A. 9,64 201,57
BCO DO BRASIL S.A. 9,84 208,33
CAIXA ECONOMICA FEDERAL 10,43 228,93
BCO ITAUCARD S.A. 10,73 239,76
BCO SANTANDER (BRASIL) S.A. 11,51 269,57

Tendo em vista que durante muitos anos a cobrança de juros do crédito rotativo tirou o sono de muitas pessoas que usam cartão de crédito. Por essa razão o Banco Central em recente resolução (Resolução nº 4.65/18), determinou que o crédito rotativo do cartão poderá ser usado por, no máximo, 30 dias.

Ultrapassado esse período, o saldo remanescente do crédito rotativo pode ser financiado mediante linha de crédito para pagamento parcelado, desde que em condições mais vantajosas para o cliente em relação àquelas praticadas na modalidade de crédito rotativo, inclusive no que diz respeito à cobrança de encargos financeiros.

Para saber mais sobre as regras de cobrança de encargos em decorrência de atraso no pagamento ou liquidação de obrigações relacionadas com faturas de cartão de crédito e de demais instrumentos de pagamento pós-pagos, clique aqui.

Como me proteger?

Como se pode observar, embora o cartão de crédito seja um produto interessante para aqueles que o usam com consciência, de forma planejada, o fato é que ele pode se tornar um dos maiores vilões do seu equilíbrio financeiro.

Para que você não perca o sono com dívidas de cartão, aqui vão algumas dicas:

  • Apenas faça compras com o cartão que couberem em seu orçamento mensal;
  • Caso opte em ter mais de um cartão o segredo é ter disciplina e planejamento;
  • Se for fazer alguma compra parcelada, procure planejar com cuidado e observar se a parcela cabe no seu bolso. Anotar todas as despesas pode te ajudar a não perder o controle;
  • O pagamento do valor mínimo deve ocorrer apenas em caso de urgência. Se isso ocorrer procure imediatamente alternativas para financiar o saldo devedor;

Outras dicas importantes para os usuários de cartão de crédito:

  • Saiba que a prática de envio de cartões de crédito sem a sua prévia e expressa solicitação é abusiva e ilegal segundo o Superior Tribunal de Justiça.
  • Se você tiver o seu cartão furtado, avise imediatamente o banco emissor, pois a partir desse momento você estará exonerado da obrigação de pagar pelas compras realizadas através do cartão.

Veja em nosso blog outras dicas de como organizar suas finanças e não se tornar mais um superendividado. E caso você tenha sido vítima de alguma armadilha, consulte um especialista para proteção dos seus direitos.

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Cheque Especial: cuidado com este vilão bancário

agosto 30, 2019

Para ficar sempre de olho nas finanças, é muito importante ter conhecimento sobre os produtos bancários disponíveis no seu banco, principalmente os que podem se tornar vilões do seu equilíbrio financeiro. Um exemplo deles é o cheque especial e por isso, hoje separamos as principais informações que você precisa saber sobre ele! Vamos lá?

O que é o cheque especial?

Resumidamente, cheque especial é um contrato no qual a instituição financeira se compromete a disponibilizar um determinado valor na conta do cliente (muitas vezes pré-aprovado) para cobertura de saldo negativo, mediante a cobrança de juros, que são considerados os mais altos do mercado financeiro. Além disso, sobre esse valor emprestado, o cliente também paga IOF (imposto sobre operações financeiras).

Quando utilizar o cheque especial?

Essa modalidade de empréstimo deve ser utilizada somente para coberturas pontuais (emergência) e durante curto período.

Quais são as armadilhas da utilização?

No caso do cheque especial, os juros altíssimos já são uma grande armadilha!

Além disso, algumas instituições oferecem essa linha de crédito sem cobrar juros caso a cobertura da dívida ocorra nos primeiros dias de utilização. Isso acaba dando ao cliente uma falsa sensação de que não há problema em ficar com o saldo negativo.

E é aqui que mora o perigo, pois caso o pagamento seja feito após os dias estipulados pelo contratado, os juros são cobrados em cima do período total, contando inclusive os dias que estavam isentos.

Como me blindar?

O grande volume de uso incorreto dessa linha de crédito e o elevado percentual de inadimplência pelos correntistas fez com que a Febraban (Federação Brasileira dos Bancos) estabelecesse novas regras para oferta dessas linhas de crédito pelos bancos.

Para acessar a integra do normativo da Febraban, clique aqui.

Confira as principais:

  • O banco precisa deixar claro que o cliente contratou um crédito pré-aprovado;
  • O valor do limite do cheque especial deve ficar claro no extrato, para não ser confundido com o saldo disponível na conta corrente do consumidor;
  • O banco deve avisar o cliente quando ele não tiver saldo suficiente na conta e precisar usar o limite do cheque especial;
  • O banco precisará oferecer uma opção para o cliente parcelar o saldo devedor com juros mais baixos do que o original;

A ideia da Febraban foi garantir maior transparência na atuação das instituições financeiras, além de informações para os usuários correntistas e possibilitar, para aqueles que já estão endividados, uma linha de crédito com juros menores, viabilizando o pagamento da dívida sem que isso comprometa totalmente o seu orçamento mensal, se tornando mais um superendividado.

Para entender tudo sobre superendividamento, clique aqui.

Taxas de juros do cheque especial

Confira abaixo as taxas de juros média de cheque especial cobradas em agosto pelos 5 principais bancos que operam no Brasil:

INSTITUIÇÃO % a.m. % a.a.
SANTANDER (BRASIL) S.A. 14,77 422,57
ITAÚ UNIBANCO S.A. 12,38 305,68
BCO DO BRASIL S.A. 12,21 298,2
7BCO BRADESCO S.A. 12,18 297,06
CAIXA ECONOMICA FEDERAL 9,40 193,82

Fique atendo!

Caso entre no cheque especial, procure rapidamente cobrir o saldo utilizado. E caso perceba que não terá recursos próprios para pagar, faça uma análise de outras linhas de crédito com juros menores e quite esta dívida o quanto antes.